防制洗錢與打擊資恐專業人員－身為 CAMS 的備考心得
將近五年前的時候去考了 CAMS，心得意外地在網路上獲得不錯的迴響（詳細請見理工男備考心得 — CAMS 國際公認反洗錢師），今年再次因為工作需求去考「防制洗錢與打擊資恐專業人員」，原本有備考 CAMS 的經驗就可以裸考，實際上看了考古題之後發現這樣的想法大錯特錯，所以寫下這篇分享給可能有需要的人。
一、從「為什麼要背數字」開始的備考頓悟
準備 CAMS 時，我最在意 FATF 40 項建議、三道防線、KYC／EDD 流程等方法論；然而一踏進《防制洗錢與打擊資恐法令及實務專業人員測驗》考場，很快就發現：「方法論只拿得到及格，真正決勝的是台灣法條藏的『阿拉伯數字』與『主管機關』。」
這類的考題反覆出現 ——
- 臨時性現金匯款 ≥3 萬元 就得標註身分
- 現金交易 ≥50 萬元 一律申報 CTR
- STR 通報2 個營業日內完成
- 調查局審核5 日無異議可免再次確認
- 內控紀錄應於會計年度終了後6 個月上傳官網
- 專責單位須每半年向董事會 / 監察人審計委員會報告
- 客戶風險等級至少三級（低、中、高）
- 臨時性跨境電匯等值3 萬美元以上必須附完整匯款人／受款人資訊
幾乎每題都在考這些「官方設定值」。先理解邏輯，再硬背數字，才能顧住分數。
二、把國際框架「落地」到台灣的三件事
- 法源對照
- CAMS 說要做 CDD，台灣法條告訴你何時 、 多少錢 、 誰來做。
- 例：FATF 建議「簡化／加強 CDD」，《洗錢防制法》第 7 條直接列出「簡化」適用條件，《銀行業 AML 辦法》第 17 條再追加「臨時性交易 3 萬元」門檻。
- 行業差異
- 銀行 ：保險箱、離岸帳戶、多層化交易最常考；「代收公庫」免報 vs. 「代收信用卡」要報。
- 證券 ：證券金融公司不算匯款機構；內稽查覈 4 項不含法遵設計有效性。
- 保險 ：商品設計複雜度與保額直接連動風險；投保、放款、理賠給第三人皆須再做 KYC。
主管機關分層
| 報送內容 | 台灣收件人 | 考題陷阱 |
|---|---|---|
| 風險自評報告 | 金管會 | 很多人誤以為主管機關不同業別就不同部會 |
| STR / CTR | 法務部調查局 FIU | 信用卡代收款仍須報、代理公庫代收款免報 |
| 制裁名單執行 | 主管機關公告 | 國際名單不會自動生效，必須公告纔算數 |
三、數字怎麼背？我的「三張卡」法
| 卡片 | 內容 | 拿來做什麼 |
|---|---|---|
| 期限卡 | 2 日 STR、5 日無反對、6 月內揭露、半年報告 | 口頭默寫直到順序正確 |
| 金額卡 | 3 萬現金匯款、50 萬 CTR、300 萬高風險保單、3 萬 USD 跨境 | 對照情境題，練「一眼抓超標」 |
| 機關卡 | 金管會 / 調查局 / 海關 / 內政部 | 做題時先刪去二級單位（調查局不是審議會成員） |
搭車時反覆翻，腦內建立「數字 + 場景 + 主管機關」三元連結，答題速度自然上升。
四、我們討論中出現的「特色陷阱」一次破
| 陷阱問法 | 正確思路 |
|---|---|
| 「律師信託帳戶購屋 vs. 律師未詳盡 KYC」誰較常見？ | 考點在資金遮蔽，✅ 律師信託帳戶購屋 |
| 「資恐制裁對象是否含美國 OFAC 名單？」 | 只有主管機關公告＋國際條約必要時引入，OFAC 不會自動生效 |
| 「資恐防制審議會是否有調查局 / 警政署？」 | 皆屬二級機關，沒有 |
| 「監察人是否簽內控制度聲明書？」 | 只有董事長＋總經理＋總集合 |
| 「銀行放款 vs. 住院理賠，哪個必須重做 CDD？」 | ✅放款；住院理賠可簡化 |
五、最後衝刺流程（以考前一週為例）
| 天數 | 任務 | 心態 |
|---|---|---|
| -7〜-5 | 刷近兩年真題 ⇒ 標出 100% 數字題 | 建立題感，不求全對 |
| -4〜-3 | 錯題回放 ➜ 把錯數字寫進「期限卡／金額卡」 | 錯題即考題，錯三次必記住 |
| -2 | 出題給自己：把 50 萬改 49 萬，把 2 日改 3 日 | 練「見數字就挑錯」 |
| -1 | 空白試卷模擬＋睡前口頭背主管機關 | 穩心態，別再讀新東西 |
| 考場前 | 只帶三張卡，翻 3 分鐘收起 | 相信肌肉記憶 |
六、寫給下一位考生
- CAMS 是「理念」，台版考試是「行政細節」 —— 兩者缺一不可。
- 所有法律數字都值得背 ；不要僥倖「這題應該不會考」。考官最愛戳你沒背的那條。
- 主管機關與組織層級先釐清 ，就能在審議會／通報路徑題大撿分。
- 遇到情境題，先判斷金額與角色，再對照數字卡 ，選項自然浮出。
- 實務經驗越豐富，越要提防「生活常識」與「考場規則」衝突 —— 例如代收公庫免報 vs. 代收信用卡要報。
把 FATF 的宇宙觀拆成台灣條文的經緯度，你就能走出考場、走進真正的合規實務。