理工男備考心得 — CAMS 國際公認反洗錢師
我是在 2020/03/28 完成 國際公認反洗錢師CAMS資格認證輔導課程（第12期） 成功取得報考資格的，之後因為各種事情忙得焦頭爛額，一直拖著八月份才報考（輔導課程結束可以加入協會，加入後的六個月內一定要取得證照，否則資格作廢）。
受益於網路上的文章以及上課群組許多，決定也來分享我在過程中的消化整理作為回饋。我自己是理工科出身，不在金融業上班，因此周邊的朋友幾乎都沒有聽過這張證照，很常被問到證照的用途，我就先從證照的介紹開始：
CAMS — 遵循洗錢防制法必備的證照
CAMS 的全稱是 /Certified Anti-Money Laundering Specialist/，是 ACAMS 協會中提供的認證。課程內容包含洗錢的關鍵原則以及防止洗錢犯罪的方法。
對於在國際反洗錢標準中被規範的產業，法規遵循人員必須根據對應的法律以及國際組織制定內部作業流程以及"防制洗錢/打擊資助恐怖主義活動制度"，從上到下推動法規遵循文化，滿足強制的防制洗錢培訓要求，更有效保護機構免受金融和聲譽損害。
現在全世界的金融機構的洗錢防制辦法以 FATF 為標桿。因此機構要遵循國際上的監管規範，內部是否有國際認可的洗錢防制人員（反洗錢師）就非常關鍵。這是為什麼金融機構以及*受監管的非金融機構與職業（DNFBP, Designated Non-Financial Businesses and Professions）*必備這張證照的原因。
根據 ACAMS 全球反洗錢師名單，截止 2020/10 為止。全世界的反洗錢師約有 38,000+ 位，其中台灣約佔 2,000+ 位。
ACAMS：（美國）公認反洗錢師協會
ACAMS 是迄今全球唯一一個旨在支持全球範圍內打擊"洗錢犯罪"和"恐怖融資"活動、2002 年成立於美國、總部設在紐約的非官方獨立機構，迄今在全球 175 個國家和地區，橫跨公私營組織，包含任職於第一、第二和第三道防線，遍布金融體系各行各業，擁有數萬名會員。
ACAMS 致力於幫助那些從事防範、偵查和打擊洗錢及恐怖融資犯罪並推行反洗錢法規和程式的反洗錢專業人士，為他們提供專業知識、技能和經驗，為金融系統提供更高效的反洗錢和打擊恐怖融資的解決方案，它是全球公認的反洗錢和反恐融資領域的領先者。
此外，該協會也為從事反洗錢和反恐融資的專業人士提供一個全球性的網路以及相互交流合作的專業平臺。
為完成使命，ACAMS 致力於：
對會員的成就予以認證
建立專業人士交流聯誼平台，分享當地和國際的最佳作法
對所有打擊金融犯罪的專業人士，不分地理位置、領域或產業，都一致提供世界一流的專業進修教育
支持各組織建構周邊的反金融犯罪準備
ACAMS 已成為在國際業界內認可度最高、影響範圍最廣並最受尊重的“反洗錢師”專業認證機構，是迄今全球唯一能提供“國際反洗錢師”專業資格認證的機構，在業界享有較高聲譽，是聚集各界防範金融犯罪專業人士的最大國際會員組織。
報考的前提條件
成為國際公認反洗錢師需要付出的代價可不低，考試前要求先取得 40 學分外，還有昂貴的考試成本：
第一次報考成本 = 課程的學費($23000 TWD) + 認證費($1525 USD) + 協會入會費 & 三年會員資格年費($743 USD)。
以我第一次報考成本來看，加總起來大約將近台幣 10 萬塊。而且考試如果沒過不但不能馬上重考，你要等待一段的時間之後參加重新安排考試，並且支付另一筆考試費用，昂貴的費用是考試最大的壓力來源啊...
考前準備
如果沒有相關的從業經驗（需要提交資格審核），最快的方法就是 ACAMS 認證的準備課程，我推薦慶啟人老師的課程。這類準備課程的好處是一次拿到 40 學分，課程結束之後還有 LINE 群組可以跟老師同學一起討論 CAMS 相關議題，修課後練習遇到的疑難雜症都可以在這裡得到幫助；還可以用團體優惠價報考 CAMS。
上課好處是你 30 個小時的課程後，你會對 CAMS 有一個概覽，節省自己一行行看官方教材的時間。資格審查通過並確定好考試日期後，配合上課做的筆記、練習題、以及出題方向，再把教材的內容從第一頁讀到最後一頁，是非常有效率的備考方法。
考前衝刺會用到的全部資料如下，以我建議準備的順序排序：
- CAMS 資格認證輔導課程的講義
- 官方教材後面的練習題
- 官方的完整教材：CAMS 反洗錢師第六版—繁中
- 阿摩考題
- 群組記事本討論、考古題（若有）
- 字卡、線上小卡、學習卡、術語表
- 官方線上教學課程
首先，一定要至少熟讀一次輔導課程的講義內容，這些都已經是老師擷取出來的重點精華，比起自己將教材的第一頁讀到最後一頁有效得多。
接著直接到官方教材最後面開始做練習題，教材後面的考題在考試中不會出現一樣的題目，但是有助於你了解各章節的出題比重，而且這時候讀完第一遍會知道自己那些地方觀念還不清楚，這時候的你會比較清楚出題風格（如：考題在敘述上面有很多的陷阱是需要留意的）、出題方向、考題類型（單選與多選題）、以及計分方式。
根據自己的錯誤回頭去看教材的細節，準備上面會比較有效率，來回地透過考題與教材鞏固自己的觀念，最後在考試前利用學習卡作為自己默背複習的工具，學習卡有助教材觀念整理，檢視自己多教材重點理解消化的程度有多少。考題反覆做加強解題方向和技巧。真的時間足夠的話，再去聽官方的課程就好（我個人是沒有聽）。
考題方向與各章節重點
針對各章節的重點內容，我參考網路上 2020 年的心得結合整理如下：
第一章 — 洗錢和資助恐怖活動的風險及方法
這章著重在洗錢的手段與方法的介紹，對於洗錢的基本認識，要徹底理解這個章節出現的專有名詞，如：通匯帳戶、過渡帳戶、黑市披索交易、哈瓦拉等等。
- 洗錢三階段：出題方向就是給你一個情境，要你說明這是洗錢的第幾個階段，或是反過來考你某個洗錢階段對應的洗錢的工具與手法。
- 洗錢風險：國家/公司/個人，各自會面臨哪些風險，尤其是金融業的要特別留意的聲譽風險/經營風險/法律風險(必考)/集中風險
- 洗錢方法：各種情境題與紅旗警訓，一定要知道各種洗錢工具獨有的的紅旗警訓是什麼（如：資恐行為最常用哪個洗錢手段？什麼樣的紅旗警訓屬於資恐？）。
建議和第三章洗錢和資助恐怖這部分一起讀，
第二章 — 國際防制洗錢和打擊資助恐怖主義活動標準
這章比較偏死背，固定題型多而且幾乎都是必考題，背熟可以把握一定的分數。要很清楚每個組織成立的宗旨、組織成員類型、組織重視的議題、對洗錢的定義/規定/程序。
- FATF：各大洗錢組織都以這個組織的標準為主，四十項建議(七大群組)要熟背，可能會有多選題讓你選什麼不屬於 FATF，還有發佈組織文件的頻率。
- 巴塞爾銀行監管委員會：客戶盡職調查白皮書中 KYC 的四大因素、風險分析與治理董事會、三道防線的責任。
- 歐洲聯盟防制洗錢令：第四道的內容以及差別，第一道以及第二道指令幾乎不會考，不過要很清楚第四道法令出現之後覆蓋了過去什麼內容，重新出現哪些內容？如何約束成員國？與申報的金額。
- 加勒比海防制洗錢工作組織：立法宣言部份，與 FATF 有什麼差異？
- 艾格蒙聯盟金融情報中心：哪五個工作組？情報交換組織的支持措施是什麼？通報的流程與程序又是什麼？5個工作組是哪5個、支持措施是什麼，基本上這就是個情報交換的組織。
- 沃爾夫斯堡集團：針對私人銀行防制洗錢原則要讀熟，讀這段會覺得跟前面的很多組織重複。
- 美國愛國者法案：各個法令死背就對了，有時候可能直接出第 319 條是什麼這樣的題型。
- 美國海外資產控制辦公室: 要很清楚與同樣是美國規範的愛國者法案之間的差異以及權責。定期發布名單、有權利要求凍結資產、禁止交易。
第三章：防制洗錢/打擊資助恐怖活動的法規遵循計畫
這章重點圍繞在組織中的防制洗錢制度，審查客戶以及辨識可疑交易的原則。
- 風險評估三大因素：客戶、產品服務、地域（了解各項高風險）。要了解如何從這些因素結合紅旗警訓以及洗錢手法來判斷是否有可疑交易。
- 防制洗錢/打擊資恐主義活動制度：要知道什麼是 4+1 支柱。
- 政策、程序、與控制措施：要清楚知道法遵遵循專員、高階管理層、董事會，在整個程序中扮演的角色以及責任。
- 防制洗錢的培訓：方法、以及要求的頻率。這部份的出題方向通常是什麼時候要進行培訓？培訓的內容？
- 獨立稽核：一開始讀的時候很多名詞搞混淆，在這份教材中，可以將這幾個名詞視為同義詞：稽核 = 測試 = 審查，重點是它們的獨立性，定期評估洗錢制度、可直接向董事會報告。
- FATA 客戶盡職調查七大要素：這裡要清楚理解，避免與
客戶盡職調查白皮書產生錯亂。 - 紅旗警訊：搭配第一章讀，要熟悉各種洗錢，例如：房地產紅旗警訊、帳戶資金流動速率快卻維持極低餘額、異常貿易交易、貴重金屬交易。匿名是任何方法的大忌，掌握不符客戶身分的交易、高風險地區的交易、客戶無法說明等原則，搭配各工具特有的紅旗指標，就可以應付各種靈活的情境題。
第四章 — 執行和回應調查
這章的重點圍繞在 STR，什麼時候會有 STR？ STR 的生命週期以及處理流程，機構回應執法機關的概念一定要弄懂（如：什麼時候法律顧問該介入？金融情報單位與 STR 的關係？）
- 可疑交易報告：了解何時提交 STR，整個章節一定要環繞 STR 去理解。
- 如何回應調查：這是必考的出題方向，通常會用各種方式來考如何面對執法機關的搜索票或傳票。因為這兩個文件為法院簽發，因此金融機構須配合上面的內容辦理；要特別注意的是銀行監管機構是不需要上述兩個文件即有權對金融機構進行檢查。
- 內部調查：因應執法機關調查金融機構而與員工面談，記住面談要先從調查背景開始、討論開放性問題，必要時才提出爭議性問題，尤其是調查可疑員工的時候切記不可以打草驚蛇。
- 司法互助協定：調查委託書主要是申請國中央主管機關向他國中央主管機關發出
- 金融情報機構：三個基本職能，在 FATF 第二十九項建議即建議各國應該成立國家級金融情報機構。
遠端考試心得
近來因新冠肺炎，ACAMS 提供在線監考，考試時間是 210 分鐘。雖然網路上的心得以及老師都有一再叮嚀不要選擇在家考試，因為考試限制會很嚴格離開座位就會失去考試資格，為了彈性調整我的考試時間，我還是選擇了遠端考試。
遠端考試的好處就是可以彈性安排時間，幾乎每週都有幾個考試時段可以選擇。像我在九月份的時候就選擇延期考試，因為在 72 小時之前提出申請，我沒有花任何費用就可以輕易地在網路上重新安排新的考試時間：2020/10/30。
水喝比較少之外，考試前我也特別留意考試的規範，在開始考試的中文畫面，規定中說明監考人員不會限制你離開電腦去上廁所，只要離開不要超過十分鐘就可以，可能是新的規定比較人性化了，只是考試不會因為你的離開而停止計時。
遠端考試的流程
- 系統安裝與測試
- 身份核對，需要使用到手機上傳考試環境與護照
- 等待監考人員核對身份並且確認週遭環境（桌面清空，不准有任何電子設施）
- 等待考試開始
- 提交答案看測驗分數與結果
遠端考試的風險
這個線上的考試系統真的非常難用，提醒大家如果選擇在家考試最好預留半小時以上來安裝與測試系統。
我這次就遇到非常驚險的情況，報到時段是 5:45 - 6:15 PM，我在 5:50 PM 的時候上線安裝系統，好不容易在 6:00 PM 通過測試，上傳護照後，等了 15 分鐘，考試開始。會跳出監考人員的對話視窗跟你確認身份檢查環境，完成之後我卻始終看不到考題？！
系統界面中沒有任何可以跟監考人員反應的按鈕或是資訊，只好等待，等了五分鐘之後終於監考人員主動聯絡我，說已經釋放考試權限給我了，我卻始終沒有看到考題，叫我重新登錄之後又是一陣乾等，系統沒有任何進度條可以看，你也看不到監考人員的視訊畫面，只可以與自己的視訊畫面面面相覷。
這時候已經是 6:30 PM 了，表訂的考試時間已經過去了 15 分鐘，我開始擔心我的剩下的時間不夠作答，甚至因為系統問題最後失去這次的考試資格。
終於，監考人員的畫面再度跳出來，我跟他反應並沒有得到答覆，過了五分鐘，就在心灰意冷的狀態，他回覆我可以開始考試了，在視窗後面的視窗出現了中文考題，可以不管如何切換應用程式就是切不過去，一直在轉彩球。
310 分鐘的考試時間很充分
彩球不斷地轉，時間已經是 6:45 PM 了！我想要跟監管人員反應，但是彩球一直轉的情況也出現在聊天視窗！靜下心來研究彩球旋轉的規律，我發現原來這是系統防作弊的機制，因為沒有作業系統那麼高的權限可以讓你不開啟其他應用，這個系統就用頻繁佔用 CPU 以及磁碟的方式來讓電腦幾乎卡住不能做任何操作。諷刺的是，它連與監考人員的聊天視窗都算在內！幸好我考試過程中沒有遇到任何問題，加上 310 分鐘是從自己開始作答才計時，總算是安然的完成了這次驚險的考試。
這個系統非常不好用，在 macOS 上面我無法使用它的快捷鍵、白板、以及聯絡監管人員的功能，甚至很多按鈕我需要點擊滑鼠兩次才可以按下。唯一可以用的就是標記，可以標記供回頭檢查題目使用。
我大概花了一個半小時完成 120 題的作答，最後從頭開始檢查，最後在結束前 40 分鐘提交考卷。
這次出題方向跟學長姐們分享的沒有太大差異。除了第二章的組織與法規之外，其他的考題滿靈活的，有超過一半是沒有看過的題目，所以要建立好觀念，多看群組中的討論，了解每個人以及老師的解題思路，會發現很多題目敘述很細膩，沒有仔細看就可能選錯答案。
題目仍然著重在巴塞爾，沃爾夫斯堡，歐盟指令，愛國者法案，賭場、保險和制裁範圍、紅旗警訊，通匯銀行或私人銀行，還有資恐態樣；情境題有冰淇淋店的頻繁存款、熱門餐廳信用卡增加，匯豐裁罰，群眾募資，另外收到傳票，執法人員電話調閲時，法遵人員及業務人員該如何處理等題型。
反洗錢科技顧問：監理專業 + 科技背景
我會說這張證照不一定要有法律或者金融的背景。從理工的背景來準備考試，可以對金融商品有基本的認知，同時可以幫助你對金融機構裡面的洗錢防制辦法、程序、以及內部規範有一定程度的了解。
監理科技不能只是空談，科技要改變金融得從領域知識去下手，真正了解合規流程的痛點，才有可能用科技改善現有的作業。否則就如同閉門造車。
這張證照只是開始，監理科技（RegTech）之路才正要開始：）。
我自己創辦的公司 KryptoGO 就是為了協助 VASP （虛擬通貨服務提供商）可以更快速地滿足法規需求符合金融監管，合規地申請法遵聲明，將 KYC 流程自動化。